保險怎麼買？

每年繳許多保費，卻不清楚自己的保障有哪些；哪些是權益? 哪些又是話術?想了解保險，但保險好複雜、條款好難懂只好放棄...

​你也有這種困擾嗎？這些曾經都是我的困擾。

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新生兒剛出生，醫院就會幫寶寶採血進行先天代謝異常疾病篩檢，當中包含蠶豆症(G6PD缺乏症)、先天甲狀腺低能症等11項檢驗，目的在於早期發現新生兒的先天代謝問題以便早期治療。

首先來說蠶豆症是什麼?

蠶豆症是台灣很常見的先天代謝遺傳疾病，主要是因為染色體異常，缺乏能保護紅血球的G6PD酵素，使得紅血球容易受到某些特定物質的破壞而發生溶血現象，程度嚴重甚至導致急性溶血性貧血，這種疾病目前尚無法透過藥物治療。

然而大多數的蠶豆症患者只要不要吃到蠶豆或蠶豆製品、去看醫生記得表明自己有蠶豆症不要使用到某些蠶豆症無法使用的藥物、不要使用到有樟腦薄荷腦的製品跟紫藥水，大多都能正常生活不太會有後遺症或生命危險。

接著回歸到正題：蠶豆症能買保險嗎?

預算有限時，購買定期險是拉高保障、降低保費CP值高的好選項。不過很多人會想：第二年要不要再重新投保填寫要保書？申請理賠後之後會不會被保險公司拒絕續保？

這篇要來介紹自動續保、保證續保、不保證續保。

自動續保

很多人一年保費10幾萬，覺得每年保費好高有什麼方法可以降低保費嗎?

其實很多保障高保費低的項目主要在附約，保費高的多在終身的主約。

如果今天遇到買錯保險、保費太高想調整有兩個做法：

買人身保險會有主約跟附約，打個比方，想玩兒童樂園的旋轉木馬，必須先買兒童樂園的入場券，進到兒童樂園後，再買旋轉木馬的票才能玩。

主約就像是兒童樂園的入場券，附約就像旋轉木馬的票，沒買門票就不能買旋轉木馬的票就不能玩旋轉木馬，同樣的在保險上沒有主約就無法買附約。

首先重大疾病 / 特定傷病 / 重大傷病險這類險種是一次性給付的保險金的概念，如果符合保單上的理賠定義，保險公司會理賠一筆金額，理賠多少就看一開始設定的保額是多少，保險金一次性給付後，契約也就終止了。

重大疾病 / 特定傷病 / 重大傷病險解決什麼問題？

這類險種主要的目的在於得到疾病時有一筆資金可靈活運用，理賠金的用途不限，例如得到癌症的標靶費用很高，也可能需要一些特定的營養品補充，這些高額的費用就可以透過這類險種的一次性給付保險金來解決。

影音板：https://youtu.be/-ISew6RDQXc

實支實付醫療險，簡單來說就是實報實銷的概念，主要的理賠依據為收據的金額，當然實際理賠金額還是要看保單的限額是多少。這邊說的限額就是你規劃的醫療費用(雜費)金額，假設你規劃的實支實付醫療險醫療費用(雜費)是20萬元，那限額就是20萬。

實支實付醫療險主要解決什麼問題

爸爸媽媽幫新生兒、小孩子買保險，必須先思考你想幫孩子買保險的目的是什麼?

大致分成幾種想法：

我擔心小孩子生病住院，所以我要幫她買保險，轉嫁住院的費用；

我希望趁小孩子年紀小保費便宜就幫小孩子做終身險，讓她長大沒有後顧之憂；

我擔心小孩子生重病，治療的費用可能傾家蕩產...

在台灣人口高齡化的趨勢下，長照需要的費用是許多人關注的議題。市面上常聽到長照險、失能險(舊名:殘扶險，2018年因不歧視原則刪除殘、廢等字眼)等名詞，有什麼不一樣?

長照險與失能險最大的差別在於理賠定義的不同

長照險的理賠，必須達到生理障礙六取三（不能自行穿衣、起居、行動、如廁、飲食、洗澡，六項中符合三項以上）或達到認知障礙三取二（無法分辨時間、場所、人物，三項中符合兩項以上）者得以申請理賠；失能險是以失能等級表1~11級的定義來理賠。

這篇先來談長照險 

影音版本：https://youtu.be/EJq50jrlL0U

失能險怎麼理賠？依照失能等級表

失能等級表中對於失能的定義主要分為器官缺失以及器官功能障礙兩大類。例如少了手指頭、切除臟器屬於器官缺失；腳還在但沒有行動能力屬於功能障礙。接著依據器官缺失部位以及功能障礙的程度，將其分為１~１１個等級共７９項。例如呈現植物人狀態屬１級失能、一手拇指食指外任何兩指缺失屬１１級失能等共有７９種情況。

失能等級表：以神經功能障礙為例

談到新生兒保險與幼兒保險，最常聽到爸爸媽媽說：希望給孩子最好的，要幫孩子買終身險、保終身讓孩子長大沒有經濟負擔、沒有後顧之憂…不過其實比起要幫孩子買終身險保終身，更重要是必須思考：

你幫孩子買保險的目的是什麼？

最常聽到的是：

什麼是主約?什麼是附約?

買人身保險會有主約跟附約，打個比方，想玩兒童樂園的旋轉木馬，必須先買兒童樂園的入場券，進到兒童樂園後，再買旋轉木馬的票才能玩。

想買保險，發現好多地方都賣保險，市面上保險公司、保險經紀人公司（保經公司）好多家，到底要跟誰買呢？這兩者又有什麼不同呢？來做個比較。

什麼是保險經紀人公司?和保險公司有什麼不同?

保險經紀人公司：保經公司的業務員可以賣多家保險公司的保單，例如ＯＯ保經公司可賣台灣人壽、遠雄、富邦人壽的保單。至於可以賣哪幾家就要看該保經公司和多少保險公司簽約。通常大型保經公司會與較多的保險公司配合，可銷售的保險公司家數與產品種類較多。

有些媽媽剖腹產可申請保險理賠，但有些媽媽剖腹產卻無法申請理賠?為什麼呢?

理不理賠?要符合這兩點

一、是否自願 --- “非自願性”且屬”醫療必要行為”才理賠

簡單來說，理賠與否看是否是醫療上的必要行為，也就是自願的還是非自願的?

自願性的：像是我跟醫生約好挑個黃道吉日去剖腹、我怕痛所以想直接剖腹，這種就不理賠。

買保險時一般保險業務員的規劃很常以終身醫療險來做主約，然後再掛實支實付、意外險、癌症險等定期險附約。這點在新生兒或幼兒的保單規劃尤其常見，因為看準很多爸爸媽媽肥羊表示想給孩子最好的、未來可以不用花錢買保險、不用有太大的經濟壓力、買終身保終身的想法 。

你會發現當身體真的出了狀況時，手上的定期險(實支實付險等….)能夠帶來的保障相對的高且保費便宜。保費高的都是終身醫療險(有的還請你額外保一個終身手術險)、終身重大疾病險甚至終身癌症險等約，這些項目一年動輒萬把塊是小case，以一年保費來看，如果你有上述這些險種，通常會佔整體保費的六成以上甚至更多。

隨著年齡增長，可能有了一個小孩、兩個小孩、父母年歲漸增，我們家庭責任變大、經濟負擔變重的時候，除了開源外，最常會從每年的支出著手節流，這時發現保費支出佔家庭支出很大的占比，想節省保費，卻面臨到幾個問題：

你第一次考慮買保險是在什麼時候?

很多人在工作一陣子、或是結婚、有小孩子第一次考慮買保險，然而大多數的人對於保險並沒有太多概念，只知道我好像應該買個保險。

市面上存在有許多險種與形式，想買保險的人常因為沒有太多時間做功課或是因為條款複雜難懂而放棄研究，在無法真正了解自己的需求下只能交由業務員推薦、或倚靠DM文字來做為是否購買的依據。

多數人買保險前可能想著醫療險最重要、意外險最重要，然後長看險好像也需要，就直接找業務員規劃商品了，不過撇除這些險種與商品，更重要的問題是：

這裡我們談的是保障型險種，不談投資型保單、儲蓄險，呼應到一開始的大觀念：在預算有限的情況下，我們首要之務是先將自己擔心的事情透過保障型保險做好保障，讓我們沒有後顧之憂，有多餘的錢再拿來儲蓄、投資。

釐清自己想買保險的目的後，再來我們要認識六大 “保障型” 險種。

這篇來談談婦嬰險，如果你也有考量其他保險(醫療、終身險等…)，有些思考點也是通用的。這邊僅談觀念，沒有提到商品，商品還是要看條款才能決定自己是否適合。

第一部分先談你的目的、第二部分談何謂婦嬰險，他保障什麼？第三部分這邊提供幾個判斷一個保險購買的思考點供參考。

第一部分：你的目的

談各種保險前，首先要問的是…

這是我自己的親身經驗分享，文章有點長，歷經兒子被拒保以及花了將近60萬買了不符合需求且高保費低保障的保險，我把兒子被拒保的過程以及歸納新生兒保險經驗重點分享給各位爸媽，避免有人跟我走同樣的冤枉路。而這些經驗也是促使後來自己研究保險進而踏入保經業的主要原因。

過去自己雖然念會計從事財務工作，但保險對我來說卻像無字天書一樣困難，加上照顧小孩忙碌，沒有好好花時間做功課，所以保險這件事就完全交給熟識且信任的保險業務員朋友處理。但正因沒做功課，我得到的是當時兒子被拒保的狀態以及一家四口在保險上一直處於高保費低保障的情形（投資型保單、終身、還本…..）。

如果你覺得文章有點長，我先節錄最後一段有關新生兒保險我的經驗結論：

1、新生兒保險，越早越好，除非寶寶有特殊狀況或醫生指示，不然自費檢查項目建議待保險完成後再做。