保險怎麼買？

在台灣人口高齡化的趨勢下，長照需要的費用是許多人關注的議題。市面上常聽到長照險、失能險(舊名:殘扶險，2018年因不歧視原則刪除殘、廢等字眼)等名詞，有什麼不一樣?

長照險與失能險最大的差別在於理賠定義的不同

長照險的理賠，必須達到生理障礙六取三（不能自行穿衣、起居、行動、如廁、飲食、洗澡，六項中符合三項以上）或達到認知障礙三取二（無法分辨時間、場所、人物，三項中符合兩項以上）者得以申請理賠；失能險是以失能等級表1~11級的定義來理賠。

這篇先來談長照險 

長照險能不能理賠?需達生理障礙6取3 或 認知障礙3取2​​

1、生理功能障礙(6取3)：

被保險人經專科醫師，依照「巴氏量表」或「其他臨床專業評量表」判斷，在一定期間（最高不超過6個月），在「進食」、「平地行動」、「移位」、「如廁」、「沐浴」、「更衣」6項日常生活自理能力中，至少有3項以上未經他人協助下無法自行從事。但經專科醫師診斷判定前述生理功能障礙為終身無法治癒者，不受”一定期間”之限制
 

或

2、認知功能障礙 (3取2)

被保險人經由專科醫師的判定，超過一定期間（最高不超過6個月），仍然屬於持續失智狀態，且符合：

 
(1) 時間：無法分辨季節、月份、早晚時間等
(2) 場所：無法分辨自己的住居所或現在所在的場所
(3) 人物：無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人
 
以上3項中，至少2項以上的分辨障礙，且依臨床失智量表（CDR）評估達中度（含）以上（即2分以上），或簡易智能測驗（MMSE）達中度（含）以上（即總分低於18分）。

長照險：生理功能障礙(６取３)於巴氏量表的定義為０～５分

長照險：認知功能障礙(３取２)於失智量表的定義為中度（２分）以上

長照險：認知功能障礙(３取２)於簡易智力測驗表的定義為總分低於１８分

長照險有什麼理賠項目？

１、一次性保險金：

免責期過後，符合生理功能（６取３）或認知功能（３取２）等長照狀態後，理賠一次性保險金，理賠金額視投保保額而定。例如原投保保額為５０萬，則理賠５０萬。前面提到免責期：是指保戶於契約有效期間內，經診斷確定符合長期看護狀態且持續一定期間後，才可獲得長期看護給付。目前長照險示範條款，免責期最高為６個月。

２、分期保險金：

持續符合生理功能（６取３）或認知功能（３取２）等長照狀態後，按期間給付分期保險金。此處所稱＂持續符合＂指每年需由醫師診斷後提出診斷文件證明仍符合長照狀態，才得以持續領取分期保險金。舉個例子，雖然我去年符合長照資格已理賠了保險金，但這期間我透過復健使身體狀況有進步，經醫生診斷已不符合生理功能６取３的長照狀態，所以今年的分期保險金將中止給付。

３、身故保費退還

長照險幾乎皆有身故保費退還機制，也就是俗稱的還本。於被保險人身故後將所繳的保費總額乘上1.06倍返還。

規劃長照險應注意什麼?

１、長照險的分期保險金是每年付還是每月付？給付的金額或期數是無上限還是有給付總額或期數的限制？這兩個點必須依照個人需求選擇適合自己的。

２、剛提到長照險次年度的分期保險金需由醫生診斷持續符合生理功能６取３或認知功能３取２者，才能繼續申領次年的分期保險金。然而儘管我的身體功能已從無法自己從事３項進步到２項，還是可能無法正常的上班。所以分期保險金的給付機制是在購買長照險之前必須謹慎思考的部分。

​

3、目前市面上的長照險幾乎為終身型保險，且幾乎都有身故保費退還的機制，也因此長照險的保費並不低。以40歲女性投保長照險，一次保險金約50萬、分期保險金每年給付約50萬最高給付16年加上身故保費退還為例，每年保費約需7萬多。終身、還本這兩個項目是長照險每年高保費的直接原因。在預算有限的情況之下，目前付出去的保費是否造成生活上的負擔？若真的有長照險需求，理賠金額是否符合想要的保障？這些都是在投保長照險前必須審慎評估的部分。

以上為長照險的介紹。