首先重大疾病 / 特定傷病 / 重大傷病險這類險種是一次性給付的保險金的概念，如果符合保單上的理賠定義，保險公司會理賠一筆金額，理賠多少就看一開始設定的保額是多少，保險金一次性給付後，契約也就終止了。
重大疾病 / 特定傷病 / 重大傷病險解決什麼問題？
這類險種主要的目的在於得到疾病時有一筆資金可靈活運用，理賠金的用途不限，例如得到癌症的標靶費用很高，也可能需要一些特定的營養品補充，這些高額的費用就可以透過這類險種的一次性給付保險金來解決。
重大疾病 / 特定傷病 / 重大傷病險 有什麼不同？
重大疾病險：得到7項重大疾病－腦中風、冠狀動脈繞道手術、心肌梗塞、重大器官移植、尿毒症、癱瘓、癌症，符合疾病定義者理賠。
特定傷病險：除了重大疾病的6（不含癌症）～7項外，再加上特定的疾病如：阿茲海默症、帕金森氏症、肝硬化等，每一家保險公司的商品可能有不同的項目，符合疾病定義者理賠。以現行商品中，可給付的疾病數最高可達31種。
重大傷病險：重大傷病險憑重大傷病卡理賠，而重大傷病卡的範圍依中央衛生主管機關公告「全民健康保險重大傷病範圍」的項目，排除7類先天性疾病、1類職業病外，保障項目達 22 大項，可細分 300 種以上疾病。例如：需積極或長期治療的癌症、洗腎、慢性精神病、紅斑性狼瘡、或接受器官移植等皆屬於重大傷病範圍。
重大疾病險/特定傷病險規劃上應注意：
剛提到重大疾病險與特定傷病險必須符合"疾病定義"，所以條款必須謹慎閱讀，提示如下：
1、你想像的理賠定義可能跟保險公司的定義不同
以下列急性心肌梗塞的例子來看，我們可能以為得了急性心肌梗塞保險公司就理賠，但實際上需符合條款的定義，也就是除了下圖綠標需符合外，還需同時符合紅標的其中兩項，不然就不符合理賠的要件
2、你想像的理賠時間點可能跟保險公司的定義不同
以下列帕金森氏症的例子來看，我們可能以為得到帕金森氏症保險公司就理賠，但請注意條款中需符合＂藥物治療一年以上無法有效控制病情＂，所以實際上的理賠時間點至少為得到疾病的＂一年後＂。
3、理賠定義會不會受到醫療技術改變？
現行的重大疾病險以2015年為分界點，2015年前的重大疾病險是舊式的；2015年後的重大疾病險是新式的。新舊式同樣是７項的疾病，但部分疾病定義上有所不同。以下面冠狀動脈繞道手術為例，上圖為舊式、下圖為新式
舊式：
新式：
同樣是冠狀動脈繞道手術，上圖舊式的條款載明需經過心導管檢查。過去的冠狀動脈繞道手術確實大多是透過心導管檢查，但隨著醫療技術改變，現在透過斷層掃描即可取代心導管檢查，如此一來舊式的條款在醫療進步的若干年後可能發生不符合理賠定義的情形。
重大傷病險規劃上應注意：
重大傷病險比起重大疾病或特定傷病險涵蓋的範圍廣泛許多，然而目前重大傷病卡範圍與重大疾病險中最大的差異在於重大傷病卡範圍不含急性心肌梗塞以及冠狀動脈繞道手術，也就是得了急性心肌梗塞或冠狀動脈繞道手術無法取得重大傷病卡，當然就無法從重大傷病險中申請理賠。所以如果有這類家族病史或有特別需要這兩種保障的，可選擇額外包含急性心肌梗塞及冠狀動脈手術條款的重大傷病險。
總結：
上面三個險種各有不同，我們規劃這類險種就是希望真的不幸遇到重大疾病/特定傷病/重大傷病可以有一筆理賠金妥善治療，所以建議欲規劃這類險種，建議須謹慎閱讀理賠的定義以及條款，才能確保買到心目中想要的保障。
留言列表
