這裡我們談的是保障型險種，不談投資型保單、儲蓄險，呼應到一開始的大觀念：在預算有限的情況下，我們首要之務是先將自己擔心的事情透過保障型保險做好保障，讓我們沒有後顧之憂，有多餘的錢再拿來儲蓄、投資。
釐清自己想買保險的目的後，再來我們要認識六大 “保障型” 險種。
一、壽險
壽險就是我們一般說＂死了才理賠的險種＂，但除了死亡外，全殘也是理賠的。所謂全殘最簡單的定義就是兩隻眼睛、兩隻手、兩隻腳，這六隻中有兩隻完全喪失功能就符合全殘的定義。壽險中，除非是犯罪或是保了壽險兩年內自殺導致死亡或全殘，不然壽險的定義幾乎毫無爭議，不論是意外、生病、猝死，一旦身故就理賠。這是最沒有理賠糾紛的險種。
二、意外險
意外險顧名思義必須出了意外才理賠。那什麼叫意外？所謂意外必須同時符合三個要件：非疾病引起、外來的、突發的，三者缺一不可。
舉個例子，若胖虎騎車騎到一半突然心臟病發，導致他騎去撞電線桿，那意外險是不理賠的。因為胖虎是因為＂心臟病＂（疾病）導致意外，不符合＂非疾病引起＂這個要件，所以不算是意外；但若胖虎是因為自己分心沒注意路況導致去撞電線桿，這是符合意外險的定義的。
符合定義後，意外險一般理賠上會區分成三塊，身故或1~11級殘廢一次金、意外醫療 (實支實付)以及意外日額，這在意外險的章節會再詳細的介紹。
三、醫療險
大多數人非常在意的醫療險可以分成兩大部分，一個是實支實付醫療險、一個是日額型醫療險。醫療險的前提是"住院才理賠"。無論是疾病、意外所致的醫療費用，住院是必要的條件(少數實支實付中有"門診手術"這個條款，這個條款無需住院可符合理賠標準，請詳醫療險專篇。
所謂實支實付醫療險，簡單來說就是依照收據的金額申請理賠，除了病房的日額外，住院當中的手術、自費藥物、自費醫材(例如心臟支架、人工膝關節等)等較高金額的費用透過實支實付醫療險的手術、雜費項目較能得以解決。實支實付醫療險沒有終身的，屬於定期附約，隨著年紀增長每五年調整一次費率。
再來是日額型醫療險。日額型醫療險的理賠金額是依照住院的日額(看一開始設定的保額是多少，例如一天800、一天1000....)乘上住院的天數而得。簡單來說就是住幾天、賠幾天。然而這個說法也不完全正確，這還要看你買的醫療險是否有限定天數，像是限定住院天數為90天、180天、365天還是不限天數；另外還有最重要的一點是，14天內重覆住院視為同一次住院。舉個例子假設靜香因為癌症住院一周進行化療，醫生請靜香先出院，10天後再入院5天進行第二次療程，在保險的理賠上因為14天內重覆住院視為同一次，所以保險僅會以第一次住院的七天做為理賠金的乘算基礎。
日額型的醫療險有終身的亦有定期的。
四、重大疾病、特定傷病、重大傷病險
這類險種為一次性給付的保險，簡單來說就是一筆慰問金的概念，金額多寡就單看一開始設定的保額。
🔺重大疾病：理賠依據需符合重大疾病的疾病定義，基本有七項：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、尿毒症、癌症、癱瘓、器官移植；此類險種需注意保單內容對疾病的定義是否可能隨著醫療技術進步而有所變化。
🔺特定傷病：理賠依據需符合特定傷病的疾病定義。各家的保險項目有些微不同，特定傷病例如阿茲海默症、帕金森氏症、猛暴性肝炎、肝硬化等，有16項的、28項的，有些特定傷病保險商品會將重大疾病的七項列入、有些會納入重大疾病七項但不包含癌症。
🔺重大傷病：理賠依據為取得重大傷病卡，重大傷病卡目前有30大類近500項
五、癌症險
癌症險故名思義要得了癌症才能理賠的保險，而條款中也將針對癌症下定義，舉例像是若為原位癌、初期癌則不理賠或是打折理賠。癌症險理賠上有分成一次性給付(類似重大疾病險的理賠方式)、也有針對各項癌症治療過程或身故理賠的，像是住院一天賠多少、手術賠多少、化療放療賠多少等...。
如果是針對醫療過程理賠的癌症險，應注意該產品是否有理賠併發症。
六、長照險與失能險
長照相關險種可分為長照險與失能險。兩者理賠方式有所不同。
長照險是用文字定義，簡稱六取三：不能自行穿衣、起居、行動、如廁、飲食、洗澡，或是三取二：無法分辨時間、場所、人物，則符合理賠標準；
失能險(舊名:殘扶險)則依據失能等級表一~六級認定。以長照險來說，是否符合其文字定義上的定義，在理賠中是很有模糊空間的。失能險的定義相對明確。
六大保障型險種概述先到這邊，後面將另闢章節詳細說明
留言列表
