保險怎麼買？

這是我自己的親身經驗分享，文章有點長，歷經兒子被拒保以及花了將近60萬買了不符合需求且高保費低保障的保險，我把兒子被拒保的過程以及歸納新生兒保險經驗重點分享給各位爸媽，避免有人跟我走同樣的冤枉路。而這些經驗也是促使後來自己研究保險進而踏入保經業的主要原因。

過去自己雖然念會計從事財務工作，但保險對我來說卻像無字天書一樣困難，加上照顧小孩忙碌，沒有好好花時間做功課，所以保險這件事就完全交給熟識且信任的保險業務員朋友處理。但正因沒做功課，我得到的是當時兒子被拒保的狀態以及一家四口在保險上一直處於高保費低保障的情形（投資型保單、終身、還本…..）。

如果你覺得文章有點長，我先節錄最後一段有關新生兒保險我的經驗結論：

1、新生兒保險，越早越好，除非寶寶有特殊狀況或醫生指示，不然自費檢查項目建議待保險完成後再做。

2、考慮新生兒保險之餘，記得更需思考您與另一半的保障是否做足（這裡指的是保障，高保費不等於高保障，保障高不等於保費高）

3、小孩子盡量避免以高保額終身壽險當主約，在沒多餘的「錢提」下，小孩子的高保額終身壽險很貴且不太實用

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以下是兒子被拒保的過程：

我兒子在做高層次的時候，被檢驗出左側水腎(腎盂擴張)，這個症狀很多小孩子尤其是男生都有，發生比率約3%，80%以上的人出生後會消失、有人陸續在出生幾個月後、甚至兩三歲後恢復正常。出生後，因為我有這個疑慮，所以就在醫院「鼓勵」下，把很多自費檢查項目一併都做了，結果發現兒子有蠶豆症、輕微心臟中膈缺損(心臟破一個洞)、水腎。

蠶豆症一輩子都不會好，但不要吃到蠶豆、不用到蠶豆症不能用的抗生素、薄荷腦、磺胺類藥物就沒事，這個症狀很常見，所以在保險上只有除外而已，也就是不要發生上列的事情導致生病住院，基本上保險公司都理賠；心臟中膈缺損在四個月後就恢復正常；水腎還是沒有恢復。

水腎的部分因為只是器官大小異常，但沒有影響任何生活，問了不少從事保險的人員，腎的部分會做除外，其他還是可以保險。簡單來說，跟腎相關的住院醫療不理賠，但如果因為腸病毒、嚴重流感住院了，跟腎沒關係，保險公司還是會理賠的。但是之後保險業務員想調水腎的報告，卻因不熟悉醫院表格勾錯選項調了整本病歷，結果病歷中所有我曾經問過醫生的大小事：身體額頭有點疹子、耳朵後面淋巴結摸起來有點大，這個正常嗎？通通一覽無遺在病歷中，這些疑問通通都變成核保過程中我要舉證給保險公司證明沒問題的項目。

疹子…其實小孩剛出生都有，尤其現在外在環境導致有異位性皮膚炎的小孩很多，保險公司要醫生確認身上臉上完全沒疹子才核保；淋巴結摸起來有點大…很多小孩的淋巴結摸起來感覺滿大的，爸媽會問醫生這個問題通常是擔心那個東西是淋巴結還是腫瘤?醫生通常會告訴你，沒有超過1.5公分的就是正常的淋巴結，超過1.5公分的才需要注意（黃璁寧的書也有提到），兒子的淋巴結大概是0.5公分大，不過醫生為了保險起見，還是照個超音波。由於健保制度越來越嚴謹，所以醫生必須有合理的理由開藥、做檢驗，醫院請款的健保費用才不會被核刪，所以這個醫生他為了照超音波，就在病歷上面寫著：「疑似良性腫瘤？」

照超音波時，超音波師邊照邊說：「小朋友個兒小，淋巴結摸起來大很正常啊，你們爸媽不用瞎操心了！」超音波報告寫：「淋巴結0.5公分，無其他發現」。這個部份我問了至少八個小兒科、皮膚科醫生，也得到這個沒問題別擔心的回覆。

但最後保險公司看了病歷寫著疑似良性腫瘤？開始要我們舉證這是良性的以後不會有變化。

醫生說：「我要怎麼跟你保證這些東西以後沒變化？我怎麼可能證明誰以後絕對不會得癌症？」

接著輾轉複診疹子、調報告、開證明，折騰了一個半月後，我兒子被拒保了。

拒保的原因不是水腎也不是蠶豆症，而是我無心問了醫生皮膚疹子以及淋巴結摸起來有點大的原因。

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這些過程發生後，我開始想，如果時間能夠倒退，我能怎麼做避免這個窘境？以下我自己的感想分享給各位媽媽：

1、新生兒保險時機－越早越好

你已經知道要替保寶寶什麼險而且他已經有名字、身分證字號、戶口。針對這兩點，保險的部分可以在懷孕的時候就先調查好想保什麼險還有跟誰買保險；身分的部分，如果沒有要看八字生辰，建議早點取名報戶口。除了醫院／政府規定必要的檢查外（聽力篩檢、11項先天性代謝異常疾病血液檢查等），所有自費的檢查強烈建議等保險後過了等待期30天再做。不過這個前提是寶寶出生後沒有特殊情況，如果寶寶有狀況可能危及生命或寶寶疑似有什麼情況醫生建議立刻做什麼篩檢把握提早治療時機，那請聽從醫生指示唷。

會做這樣的建議是因為，新生兒其實或多或少有一些常見的狀況，像是卵圓孔未閉合、心臟中膈缺損、還有像我兒子一樣的水腎，這些東西很多時候只是因為懷孕中發展未完全，出生後隔幾個月就可能痊癒。但先做了自費檢查，就通通都變成你要證明給保險公司沒問題的因子。保險後，過了保險疾病等待期30天再做自費檢查，無論是保險核保以及未來發生醫療行為理賠比較不會有問題。 (此處的保險理賠有問題通常關鍵在於保險公司認為你早就知道有疾病，卻沒有誠實提供資訊)。另外，我的例子中，因為較晚保險又有一些不痛不癢的小狀況，一旦保險業務員調病歷就通通都變成我要舉證的東西，異位性皮膚炎、流鼻水咳嗽、淋巴結比較大都要舉證，對於核保的過程中真的是個噩夢。

以上是我的新生兒保險經驗分享，另外研究的過程中，特別提醒：

1、 在考慮幫小孩子保險之餘，記得先看自己與另一半的保障是否足夠，因為孩子小是我們責任最大的時候，這邊強調的是「保障是否足夠？」高保費不等於高保障，便宜的保費也不見得代表你的保障不足，重點是你的保險買對嗎?用自己可以負擔的金額，保障無法承擔的風險(癌症、失能大筆的醫療費用支出、看護支出)，這才是保險真正的意義。

2、 小孩子保險盡量避免把高保額終身壽險當主約：

很多保險業務員為了高佣金可能用很多話術推銷小孩子的終身壽險，除非家裡有多餘的錢，不然小孩子的終身壽險保費很貴且實用性不高，重點在於小孩子沒有家庭重擔在身上，而且在15歲前身故的保險金是不理賠的，僅退回繳的保費。提供一個考量點：假設你現在替小孩保100萬終身壽險，30年後那個100萬價值還是100萬嗎?

3、 早產(未滿37周)、低體重(未滿2500克)的寶寶幾乎是被拒保的對象：

這個資訊提供想要提前剖腹產的媽媽做參考，如果可以還是要好好養胎讓他(她)足月、正常體重出生，在核保上比較沒有問題。

以上是個人經驗分享給有保險需求的爸媽，也因為上述兒子被拒保的經驗以及全家年繳保費過高造成負擔，我自己在研究了一兩年的保險後，自己進入了保經行業。希望能透過自身的經驗及研究出保險的眉角，給爸爸媽媽們有更多更適當的建議。

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