保險怎麼買？

每年繳許多保費，卻不清楚自己的保障有哪些；哪些是權益? 哪些又是話術?想了解保險，但保險好複雜、條款好難懂只好放棄...

​你也有這種困擾嗎？這些曾經都是我的困擾。

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新生兒剛出生，醫院就會幫寶寶採血進行先天代謝異常疾病篩檢，當中包含蠶豆症(G6PD缺乏症)、先天甲狀腺低能症等11項檢驗，目的在於早期發現新生兒的先天代謝問題以便早期治療。

首先來說蠶豆症是什麼?

蠶豆症是台灣很常見的先天代謝遺傳疾病，主要是因為染色體異常，缺乏能保護紅血球的G6PD酵素，使得紅血球容易受到某些特定物質的破壞而發生溶血現象，程度嚴重甚至導致急性溶血性貧血，這種疾病目前尚無法透過藥物治療。

然而大多數的蠶豆症患者只要不要吃到蠶豆或蠶豆製品、去看醫生記得表明自己有蠶豆症不要使用到某些蠶豆症無法使用的藥物、不要使用到有樟腦薄荷腦的製品跟紫藥水，大多都能正常生活不太會有後遺症或生命危險。

接著回歸到正題：蠶豆症能買保險嗎?

預算有限時，購買定期險是拉高保障、降低保費CP值高的好選項。不過很多人會想：第二年要不要再重新投保填寫要保書？申請理賠後之後會不會被保險公司拒絕續保？

這篇要來介紹自動續保、保證續保、不保證續保。

自動續保

很多人一年保費10幾萬，覺得每年保費好高有什麼方法可以降低保費嗎?

其實很多保障高保費低的項目主要在附約，保費高的多在終身的主約。

如果今天遇到買錯保險、保費太高想調整有兩個做法：

買人身保險會有主約跟附約，打個比方，想玩兒童樂園的旋轉木馬，必須先買兒童樂園的入場券，進到兒童樂園後，再買旋轉木馬的票才能玩。

主約就像是兒童樂園的入場券，附約就像旋轉木馬的票，沒買門票就不能買旋轉木馬的票就不能玩旋轉木馬，同樣的在保險上沒有主約就無法買附約。

首先重大疾病 / 特定傷病 / 重大傷病險這類險種是一次性給付的保險金的概念，如果符合保單上的理賠定義，保險公司會理賠一筆金額，理賠多少就看一開始設定的保額是多少，保險金一次性給付後，契約也就終止了。

重大疾病 / 特定傷病 / 重大傷病險解決什麼問題？

這類險種主要的目的在於得到疾病時有一筆資金可靈活運用，理賠金的用途不限，例如得到癌症的標靶費用很高，也可能需要一些特定的營養品補充，這些高額的費用就可以透過這類險種的一次性給付保險金來解決。

影音板：https://youtu.be/-ISew6RDQXc

實支實付醫療險，簡單來說就是實報實銷的概念，主要的理賠依據為收據的金額，當然實際理賠金額還是要看保單的限額是多少。這邊說的限額就是你規劃的醫療費用(雜費)金額，假設你規劃的實支實付醫療險醫療費用(雜費)是20萬元，那限額就是20萬。

實支實付醫療險主要解決什麼問題

爸爸媽媽幫新生兒、小孩子買保險，必須先思考你想幫孩子買保險的目的是什麼?

大致分成幾種想法：

我擔心小孩子生病住院，所以我要幫她買保險，轉嫁住院的費用；

我希望趁小孩子年紀小保費便宜就幫小孩子做終身險，讓她長大沒有後顧之憂；

我擔心小孩子生重病，治療的費用可能傾家蕩產...

在台灣人口高齡化的趨勢下，長照需要的費用是許多人關注的議題。市面上常聽到長照險、失能險(舊名:殘扶險，2018年因不歧視原則刪除殘、廢等字眼)等名詞，有什麼不一樣?

長照險與失能險最大的差別在於理賠定義的不同

長照險的理賠，必須達到生理障礙六取三（不能自行穿衣、起居、行動、如廁、飲食、洗澡，六項中符合三項以上）或達到認知障礙三取二（無法分辨時間、場所、人物，三項中符合兩項以上）者得以申請理賠；失能險是以失能等級表1~11級的定義來理賠。

這篇先來談長照險 

影音版本：https://youtu.be/EJq50jrlL0U

失能險怎麼理賠？依照失能等級表

失能等級表中對於失能的定義主要分為器官缺失以及器官功能障礙兩大類。例如少了手指頭、切除臟器屬於器官缺失；腳還在但沒有行動能力屬於功能障礙。接著依據器官缺失部位以及功能障礙的程度，將其分為１~１１個等級共７９項。例如呈現植物人狀態屬１級失能、一手拇指食指外任何兩指缺失屬１１級失能等共有７９種情況。

失能等級表：以神經功能障礙為例